6 choses à considérer avant de refinancement

Peut-être que vous êtes propriétaire d'une maison dans le besoin d'un peu d'argent.

Peut-être que vous souhaitez consolider vos dettes si vous avez un meilleur contrôle de votre argent.

Peut-être un prêteur est en vous exhortant à refinancer parce que les taux d'intérêt sont bas, et il a beaucoup trop belles pour être vraies qui permettront de réduire terme de votre prêt actuel.

Voici 6 questions essentielles à se poser avant de prendre la décision de refinancer.

1. Quelle est ma motivation et Qu'est-ce ça va me coûter?
Avant même d'envisager un refinancement, posez-vous cette question fondamentale: «Pourquoi ai-je besoin"

"Plusieurs fois, les gens prennent un nouveau, plus grand prêt pour payer les cartes de crédit, des automobiles ou même à acheter une autre maison», explique Norm Bour, animateur de l'émission de radio américaine diffusé au niveau national Le Immobilier & Finance Show, et un prêt hypothécaire expérimenté prêteur. «Parfois, ils ont besoin d'argent pour faire des améliorations ou les rénovations."

Si, toutefois, vous voulez réduire vos paiements de prêt en cours ou de passer à un autre type de prêt, vous devez calculer les avantages avant d'aller la route re-fi.

"Si quelqu'un va à partir d'un prêt à taux fixe à un autre prêt à taux fixe, mon point de référence général est de voir une réduction de 1% des taux d'intérêt pour le justifier, a déclaré M. Bour, qui enseigne aussi des cours de gestion financière dans le sud de la Californie. «Parfois, l'emprunteur va d'un prêt à taux fixe à un réglage à la baisse ses paiements. Parfois, il fait exactement le contraire, peut-être pour échapper à la volatilité des taux d'intérêt. Ce sont des décisions très personnelles, spécifiques à chaque client. "

2. Combien de temps serai-je dans la propriété?
Vous savez peut-être ou le suspect et que vous ne vivrez pas dans votre logement actuel au-delà d'un certain délai (peut-être 5 ans). Si tel est le cas, pourquoi voulez-vous même envisager un prêt sur 30 ans?

«Parfois, un prêt à taux révisable ou un« hybrid'-dire, un fixe de 5 ans, puis la conversion à une réglable permet le plus de sens », dit Bour.

3. Qui suis-je Worth?
Faites vos devoirs avant d'essayer de se qualifier pour un nouveau prêt. Vous devez savoir:

• La valeur de marché approximative de votre propriété, comme «loan to value (LTV) est l'un des principaux facteurs qui contrôle des taux d'intérêt», dit Bour.

• Votre pointage de crédit, qui aura une incidence sur votre capacité de garantir un prêt, ainsi que les taux d'intérêt offerts et les options qui s'offrent à vous.

4. Ai-je un agent de crédit compétente?
Dans certains cas, le refinancement peut ne pas donner "une économie monétaire, en soi," dit Bour. Cela signifie qu'il doit y avoir des «raisons impérieuses» pour obtenir un nouveau prêt, il met l'accent.

"Un agent de crédit de bonne volonté de poser une série de questions pour aider l'emprunteur à identifier sa meilleure option", dit Bour. L'agent doit:

• Évaluer les risques de votre flux de courant de trésorerie mensuel et le potentiel futur.

• Calculez vos économies mensuelles si vous étiez à refinancer.

• Déterminer combien de temps il vous faudra pour le seuil de rentabilité.

• expliquer en détail les différents types de prêts et de structures d'intérêt.

• Divulguer les frais de clôture et de frais cachés (frais d'origination, de dépôt, le titre, de souscription, les intérêts, taxes, pénalités de remboursement anticipé d'assurance, etc).

• Traiter avec respect et vous en tant qu'individu et non pas arriver à un one-size-fits-all, approche l'emporte-pièce de votre avenir financier.

5. Ai-je besoin d'un deuxième avis?
Puisque les prêteurs ont un intérêt (jeu de mots) à ce que vous signez sur la ligne pointillée, il est souvent utile de demander conseil à un planificateur financier agréé ou un autre expert qui n'a pas d'investissement ou de l'ordre du jour quand il s'agit de vos décisions de refinancement, en particulier si vous re un débutant qui ne parle pas couramment dans les questions immobilières.

Acceptez vos limites, et ont assez débrouillard pour demander de l'aide. Beaucoup d'argent est à cheval sur cette décision, alors ne laissez jamais la fierté obtenir de la manière de faire le bon choix.

6. Est-ce que ce mal ma cote de crédit?
"Bien que de refinancement, en soi, fera très peu de dommages aux cotes de crédit, ce qui va causer des dommages est le shopping excessif entre les prêteurs de trop», dit Bour. "Chaque fois qu'un dossier de crédit est tirée par un« fournisseur potentiel de crédit, «il apparaît comme un« inquiry' et chaque demande sera en baisse la cote de crédit par un peu.

"Aux Etats-Unis, les lois ont changé au cours des dernières années, et les enquêtes n'ont pas le même impact négatif comme ils le faisaient. La plupart des bureaux de crédit va maintenant examiner un «cluster» de demandes de renseignements sur une courte période de temps comme étant une enquête. "

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