De nombreuses banques encouragent activement leurs clients avec de faibles soldes à découvert leurs comptes. Cela signifie que, si le client fait un chèque ou utilise sa carte de débit et dispose de fonds insuffisants dans le compte, la banque autorise le contrôle par l'octroi d'un découvert temporaire (un prêt à court terme), jusqu'à une certaine limite. Le client est sauvé des problèmes de chèques sans provision ou virées shopping interrompu.
Sonne comme une bonne affaire pour les clients, non? C'est ce que les banques disent. Ils prétendent découverts sont plus de commodité aux clients.
La vérité est, ils sont souvent une très mauvaise affaire pour les clients. Voici pourquoi.
Quand une banque accorde une ligne de crédit régulière, les frais d'intérêt pouvant aller jusqu'à dire, 20% ou plus. Toutefois, pour les découverts, les banques ne facturent pas d'intérêt - ils un forfait sur chaque transaction. Une redevance qui ne dépend pas de la valeur de la transaction.
Voyons comment cela fonctionne. Découvert plans des frais peuvent être aussi élevé que 35 $ par chèque. Nous supposerons une taxe plus prudente de 20 $ par chèque. Si vous disposez de quatre chèques totalisant 200 $ qui ont suffisamment de fonds à leur encontre et de la banque active automatiquement le découvert et efface ces contrôles, vous devrez verser 80 $ en frais de découvert.
Contrairement aux lignes de crédit renouvelable qui vous remboursez à votre convenance, un découvert doit être réglé en quelques jours. Disons que la banque vous permet d'exécuter le découvert pendant 14 jours.
Un prêt de 200 $ pour 14 jours à payer de frais de 80 $ se traduit en un taux annuel en pourcentage (TAP) de 1043%!
Une «commodité» pour les clients? Non à ces tarifs.
Qu'est ce que cela vous rappelle? Cela me rappelle des prêts sur salaire et les avances de fonds. C'est le type de prêt qui vous coûte tels APR exorbitants. En fait, si vous choisissez de rembourser une avance sur la date d'échéance et de ne pas rouler, vous serez probablement facturé beaucoup moins que ce que les banques vous facturer les frais de découvert.
Cela devient même pire. Les banques ont un logiciel qui assure que vos chèques de plus grande valeur et les débits se traiter en premier. Il peut y avoir une certaine logique à cela. Toutefois, cette disposition signifie également que lorsque les fonds sont insuffisants dans votre compte, au lieu de payer une charge de découvert sur un gros chèque, vous payez les frais de plusieurs à plusieurs contrôles plus petits!
De plus, la plupart des clients ne réalisent même pas qu'ils sont à découvert jusqu'à ce que la banque les informe à ce sujet.
Les défenseurs des consommateurs disent que les banques sont parfaitement conscients que beaucoup de gens à peine le faire à partir paye à l'. Ces clients ont généralement des soldes très faible. Plutôt que de leur offrir un service qui serait dans leur intérêt, les banques extrait des frais élevés d'eux pour couvrir les chèques sans provision.
Si vous êtes pris de court entre les chèques de paie, compte organiser des fonds provenant d'autres sources, plutôt que se tourner vers la protection de découvert. La meilleure solution à ce problème consiste à systématiquement mettre en place des soldes de trésorerie de sorte que vous n'avez pas face à une telle situation, en premier lieu.
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