Si vous deviez prendre un prêt sur salaire?

Les prêts sur salaire ont beaucoup de noms - des avances de fonds, prêts et prêts signature chèque de paie, etc prêteurs sur salaire de fournir rapidement et facilement de liquidités à court terme à ceux qui ont besoin d'argent immédiatement. C'est la principale raison pourquoi ils sont si populaires.

Toutefois, les prêts sur salaire sont à des coûts exorbitants. Cela peut - emprunteurs entraîner dans une spirale de l'escalade rapide de la dette - et le fait souvent. Examinons la question sous des angles différents pour obtenir une image complète.

Tout d'abord, les aspects positifs. Voici pourquoi les avances de fonds peut détenir énorme attrait pour vous.

Vous pouvez avoir un mauvais crédit et encore se qualifier pour un prêt sur salaire. Dans la plupart des cas, aucune vérification de crédit est effectué. Le processus est rapide - il peut prendre aussi peu que 20 minutes à remplir. Certains prétendent même prêteur à cibler les approbations en 30 secondes!

Il n'ya pas de coûts initiaux - pour la commodité acheter maintenant, payez plus tard s'applique ici aussi. Vous pouvez présenter en personne à un débouché local, par téléphone ou sur Internet. Vous obtenez les fonds déposés dans votre compte bancaire dans les 24 heures.

Par rapport à d'autres sources de liquidités, les prêts sur salaire sont discrets - personne n'a besoin d'autre à savoir. Les transactions sont sécurisées - vos informations financières restent confidentielles.

Si vous êtes confronté à une situation d'urgence - par exemple, les factures médicales inattendues - votre compte ne pourrait être d'obtenir de l'argent maintenant. La rapidité et la commodité d'une avance de trésorerie est très pratique ici.

Alors, quels sont les inconvénients?

La plus évidente une - des coûts élevés. Un prêt sur salaire peut vous coûter disons, 15 $ par deux semaines. Si vous empruntez seulement pour deux semaines, qui ne semble pas beaucoup. Toutefois, si vous calculez le taux annuel effectif global (TAEG), vous verrez qu'il est à 391%!

Si vous ne pensez pas que c'est trop, laissez-moi vous poser cette question. Si vous avez investi de l'argent dans la bourse, que feriez-vous envisager un bon taux de rendement annuel? 20%? Peut-être 30%? Si vous avez fait un rendement de 20% (en moyenne) dans les stocks, année après année, vous feriez très bien. Et ce pour un investissement qui est généralement considéré comme à haut risque.

Maintenant, comparez avec ce que le prêt sur salaire charge des entreprises. Vous êtes leur offrant un retour sur leur argent, ils ne seront pas en trop grand nombre d'autres avenues.

Il ya une autre raison, moins évidente pour laquelle les prêts sur salaire sont dangereux. Selon certaines estimations, plus de 60% des emprunteurs rouler sur un prêt sur salaire. Beaucoup de contracter des prêts à plusieurs reprises, aussi.

Mettons en quelques chiffres afin que vous puissiez voir clairement ce que signifie renversements.

Supposons que vous empruntez 400 $ pour deux semaines au coût de 15 $ par 100 $ par deux semaines. À la fin de deux semaines, vous leur devez un total de 460 $.

Disons que vous ne remboursez pas les 400 $ à la fin de deux semaines. Au lieu de cela, vous demandez un report. Donc, vous les payez la taxe de prêt de 60 $ et ils acceptent de rouler sur le prêt pour une autre deux semaines. Le coût total du prêt à la fin de quatre semaines peut être comme suit:

montant initial du prêt: 400 $
commissions sur prêts frais à payer: 60 $
Des frais de retard à payer: 60 $ (en supposant que les frais de retard s'appliquent au même taux que les prêts
frais)
Commissions sur prêts déjà payé: 60 $
Total: 580 $

À la fin de cette période (ce qui est de 4 semaines à partir du jour où vous avez eu à l'origine du prêt), vous décidez que vous n'avez pas 580 $ disponibles et ainsi de leur demander de faire rouler le plus prêt pour un autre deux semaines. Alors c'est ce que cela peut vous coûter au total à la fin de 6 semaines:

montant initial du prêt: 400 $
commissions sur prêts frais à payer: 60 $
Des frais de retard à payer: 60 $
Commissions sur prêts déjà payé: 120 $
Des frais de retard déjà payé: 60 $
Total: 700 $

Si vous continuez ce processus pour six mois (plus précisément, pour 24 semaines), c'est ce qu'il peut vous coûter au total:

montant initial du prêt: 400 $
commissions sur prêts frais à payer: 60 $
Des frais de retard à payer: 60 $
Commissions sur prêts déjà payé: 660 $
Des frais de retard déjà payé: 600 $
Total: 1780 $

Pour un prêt initial de 400 $, en à peine 6 mois, la société de prêt sur salaire de percevoir des droits et taxes de 1380 $ de votre part. C'est 3,45 fois le montant que vous avez emprunté. En ce qui concerne avril c'est 749,5%! Si plus de 60% des emprunteurs de refinancer leurs prêts, pas étonnant que de nombreuses sociétés de prêt sur salaire sont extrêmement rentables.

coûts boule de neige peut facilement vous conduire dans un piège de la dette si vous êtes accro aux prêts sur salaire.

Alors quels sont les points clés à garder à l'esprit lorsqu'il s'agit de sociétés de prêt sur salaire? Deux choses:

Tout d'abord, les éviter (et autres emprunts à coût élevé), si possible. La meilleure façon est, bien sûr, pour obtenir vos finances entièrement sous contrôle afin que vous avez toujours en espèces et / ou le crédit disponible pour répondre aux situations d'urgence.

Deuxièmement, si vous décidez d'emprunter à des sociétés de prêt sur salaire, d'emprunter un montant que vous êtes 100% sûr que vous pouvez rembourser à l'échéance. Si ce montant est trop faible pour répondre à vos besoins, obtenir des fonds supplémentaires provenant d'autres sources. Parce que rouler sur les avances de fonds est l'une des pires choses que vous pouvez faire pour vous.