Lorsque vous vous apprêtez à emprunter, vous rencontrons souvent des termes tels que des prêts non garantis, prêts revolving, prêts à taux variable, etc Bien que ces termes sont plus ou moins explicites, il est toujours utile d'être clair sur leur signification exacte et ce qu'ils implique avant de finaliser un contrat de prêt.
Les prêts non garantis par rapport garanti
Comme son nom l'indique, un prêt garanti est celui où vous offrir une garantie de quelque sorte à l'encontre du prêt. Cela signifie que, en cas de défaut sur le prêt, le prêteur a le droit (mais non l'obligation) de prendre possession de l'actif que vous avez promis.
Dans la plupart des cas, cet actif serait ce que le prêteur a financé. Par exemple, lorsque vous prenez un prêt immobilier, vous offrir la maison en garantie.
Il peut aussi y avoir des cas où il peut être nécessaire d'offrir des garanties supplémentaires au-delà de l'actif qui est financé. Cela arrive, par exemple, lorsque le prêteur est le financement de près de 100% d'un actif qui est sujette à une réduction rapide de la valeur marchande. Dans de tels cas, le prêteur peut exiger que votre mise en place d'un autre actif de manière à fournir une marge raisonnable de protection pour le prêteur en cas de défaut.
Les prêts non garantis sont ceux où les contrats de garantie n'existent pas. Ces prêts sont accordés en fonction de votre cote de crédit, la capacité de rembourser et d'autres facteurs.
Tous les autres facteurs étant égaux, un prêt garanti peut être offert à un taux d'intérêt inférieur par rapport à un prêt non garanti. C'est évidemment à cause de la réduction du risque associé au prêt garanti - si vous défaut, le prêteur a un atout pour se rabattre sur. Parfois, vous vous retrouvez avec un choix - vous pouvez prendre un prêt soit sur une garantie sur une base non garantie. La différence dans les TAP peuvent être très importantes dans de tels cas. Toutefois, se voir offrir un choix comme celui-ci est relativement rare dans le financement des consommateurs, mais peuvent exister dans le financement des entreprises.
Acompte par rapport aux prêts revolving
Un crédit renouvelable est celle où vous avez accès à une source continue de crédit, jusqu'à une limite de crédit pré-déterminée. Si la limite est de dire, 10.000 $, vous pouvez emprunter un montant jusqu'à 10.000 $. Et généralement, vous pouvez rembourser tout ou partie du montant que vous avez emprunté à un moment de votre choix, au sein de la teneur globale de l'emprunt.
Vous payez des intérêts uniquement sur le montant que vous empruntez pour le moment vous l'emprunter. Parfois, les banques peuvent facturer des frais d'engagement pour faire une ligne de crédit renouvelable à votre disposition. Cette taxe est généralement perçue sur le montant moyen inutilisé de votre limite.
Vous pouvez également emprunter de nouveau le montant que vous avez remboursé. En effet, vous avez un prêt qui est toujours à votre disposition sur demande.
Contrairement aux crédits renouvelables, prêts à tempérament ont un calendrier de remboursement fixe. Dans la plupart des cas, le montant total du prêt est tiré vers le bas (c'est-à-emprunté) à la fois et calendrier de remboursement et les montants sont fixés à l'avance. Vous n'avez pas la possibilité de réemprunter le montant qui a été remboursé.
à taux variable et des prêts à taux fixe
Un prêt à taux fixe est celui où le taux d'intérêt est fixé pour toute la durée du prêt. L'avantage est que vous êtes immunisé contre les fluctuations des taux d'intérêt et les sorties de trésorerie de votre budget peut précisément. L'inconvénient de vous (l'emprunteur) est que les taux d'intérêt devrait tomber, vous perdez en termes de coûts d'opportunité. C'est, vous pourriez avoir obtenu un taux d'intérêt inférieur si vous aviez opté pour un prêt à taux variable.
Dans la pratique, vous pouvez toujours choisir de refinancer le prêt à taux fixe à un taux inférieur, si les taux d'intérêt baissent fortement le justifie. Gardez à l'esprit que votre prêteur actuel peut facturer des frais de pré-paiement si vous choisissez de rembourser avant la date prévue. Donc la différence des taux d'intérêt entre votre prêt à taux fixe vieux et le nouveau prêt doit être suffisamment grand pour justifier un interrupteur.
Un prêt à taux variable est l'un où les intérêts fluctue en fonction d'un taux de référence. Ce taux de référence est généralement le taux préférentiel, qui est ce que le Trésor américain charges de son premier (ou mieux) des emprunteurs. L'avantage d'un taux révisable (ou taux variable) prêt, c'est que ce que vous payez est plus ou moins en ligne avec le marché. Si les taux baissent, alors faites vos coûts et vice versa. L'inconvénient est que vos sorties de trésorerie pour les intérêts sont imprévisibles.
Comme un emprunteur, si vous d'avis que les taux d'intérêt vont diminuer, il est préférable d'opter pour un prêt à taux variable. Mais en arrivant au point de vue correct est toujours plus facile à dire qu'à faire. Prévision des taux d'intérêt est un jeu où les participants au marché, même professionnels et des institutions souvent mal tourner.
S'il est important pour vous d'être en mesure de budget pour vos obligations d'intérêt à l'avance, un prêt à taux fixe peut être le meilleur choix. Après tout, vous pouvez refinancer il convient de le taux d'intérêt baissent de manière significative.
Compte tenu de ces faits de base à l'esprit devrait vous aider à prendre des décisions plus éclairées d'emprunt.
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