Dans son roman séminal de 1968, 2001: A Space Odyssey, Arthur Clark introduit HAL, un ordinateur de vaisseau spatial avec intelligence artificielle. Les ingénieurs missions conçu HAL pour effectuer un tableau d'ordres techniques afin de protéger la mission du navire. HAL fonctionnait parfaitement jusqu'à ce qu'il rapporte l'opération qui a échoué d'un système de navire qui fonctionnait parfaitement. Plutôt que de corriger l'erreur, la logique de HAL dictée qu'il serait plus efficace de tuer l'équipage du navire. Jamais l'ordinateur poli, HAL tués rapidement et discrètement jusqu'à ce qu'elle a été débranché par l'équipier reste seul, Dave Bowman.
De nombreux propriétaires de petites entreprises estiment que la progéniture de HAL procèdent actuellement à la mission meurtrière de HAL dans l'arène de crédit de petite entreprise. Ordinateurs a maintenant prennent des décisions de crédit important pour les grandes banques et sociétés de financement. Chaque jour aux États-Unis, les ordinateurs avec des algorithmes de fantaisie marquent des milliers de transactions de crédit de petite entreprise. Bien que les modèles de pointage du crédit fonctionnent bien pour les entreprises plus petites, beaucoup estiment que ces systèmes, comme HAL, couru donné. Régulièrement, les transactions avec notes basses sont rejetées et candidats sont informés de la décision par des lettres de rejet générées par ordinateur.
Par acquérir une meilleure compréhension du crédit marquant le processus, vous pourrez peut-être aider votre entreprise manœuvre dans le nouveau monde de pointage du crédit. Voici quelques points clés sur le crédit aux entreprises marquant à noter :
1. Pointage du crédit automatise le processus d'évaluation de crédit. Pour accélérer le traitement de prêt, de réduire les coûts de traitement, d'ajuster rapidement les taux et les modalités pour faire correspondre les risques de crédit et d'ajouter un haut degré d'objectivité à des décisions de crédit, les fournisseurs de crédit utilisent ces systèmes.
2. Pointage du crédit est un système de prévision basé sur la modélisation statistique. Systèmes de notation sont conçus pour prévoir si les emprunteurs sera réussies dans le remboursement des prêts. De nombreux systèmes utilisent jusqu'à 20 facteurs pour évaluer la solvabilité.
3. Beaucoup des prêteurs et des sociétés de leasing utilisent crédit marquant pour les transactions commerciales dans le cadre de 100 000 $. Plus de 90 % des fournisseurs de crédit principales utiliser des systèmes de notation de crédit sur les transactions au-dessous de 50 000 $.
4. Un pionnier et leader du crédit service de notation, Fair Isaac and Company, recherche crédit statistique de modélisation dans les années 1980. Ils ont déterminé que le comportement de crédit personnel de principaux directeurs et propriétaires l'entreprise est un indicateur fort de leur comportement de crédit commerciales. En termes simples, le propriétaire d'une entreprise qui paie les factures de personnels à temps généralement entraînera son entreprise payer les factures à temps.
5. Le modèle de notation Fair Isaac produit des cotes de crédit des entreprises allant de 50 à 350. Les fournisseurs de crédit considèrent habituellement un pointage de crédit entreprise au-dessus de 220 à être un bon risque. Ils considèrent un score de moins de 175 à un risque élevé.
6. Le facteur prépondérant dans l'entreprise pointage du crédit est l'histoire de crédit des propriétaires d'entreprise ou les directeurs principaux. En outre, il sont d'autres facteurs liés à des propriétaires / profils de crédit personnelle des directeurs utilisés pour les transactions commerciales petit score
7. Les facteurs de crédit affaires liées a marqué comprennent : temps de la compagnie dans l'entreprise ; taille de l'entreprise ; industrie. forme d'organisation de la société ; histoire de payer les factures à temps ; valeur nette des affaires ; moyen des banques soldes ; ratio du service de la dette à des flux de trésorerie ; et les jugements récents, faillites ou collections de l'Agence.
8. De nombreux prêteurs grandes, comme bien Fargo Bank et Bank of America, ont développé leurs propres modèles de crédit entreprise prédictive. Plusieurs ont même affiné le modèle Fair Isaac pour mieux répondre à leurs besoins et leurs préférences.
9. Si votre entreprise est rejetée pour basée sur un modèle de notation de crédit, demandez le prêteur pour expliquer le rejet. Certains prêteurs vont réexaminer si demandé, mais il peuvent exiger des renseignements sur le crédit supplémentaire.
10. Certains prêteurs ont des piscines spéciales pour les crédits de risque plus élevés. Ils exigent habituellement plus élevés et offre des conditions moins avantageuses que pour les transactions de haute-marquant. D'autres peuvent demander des améliorations dans les prêts d'approuver, tels que des garanties supplémentaires ou à l'extérieur de garanties.
11. Voici dix façons d'améliorer les cotes de crédit commerciales :
* Améliorer les habitudes de crédit et les profils des principaux directeurs ou des propriétaires d'entreprise
* Payer des impôts tout dos
* Régler les jugements et les privilèges exceptionnels
* Payez vos factures à temps et être compatible avec les paiements
* Éliminer les différends de fournisseur en réglant avec les fournisseurs ou les anciens employés
* Vendre ou facteur de comptes clients afin d'améliorer les flux de trésorerie
* Établir le dossier de crédit de votre entreprise en vous inscrivant avec le Secrétaire d'État où votre entreprise est incorporée
* Essayez d'améliorer individuels et de la société de crédit pendant au moins douze mois
* Achat vendeurs qui signalent une activité pour les principaux bureaux de crédit
* Configurer compte automatique au débit avec ses créanciers pour aider à éliminer la possibilité de payer lent
Pointage du crédit n'est pas conçu pour prédire la performance individuelle de prêt avec certitude. Plutôt, ces systèmes font un excellent travail de quantifier les risques pour les groupes des emprunteurs présentant des caractéristiques similaires. L'inconvénient des systèmes de notation de crédit est qu'ils sont faciles à mal appliqué. Si les clients du prêteur ne partagent des caractéristiques et comportements avec sous-jacent groupe de base du modèle de crédits, puis réminiscence de HAL, nombre de transactions avec beaucoup de potentiel peut-être être éliminé.
Si votre entreprise n'est pas marquer bien dans le cadre d'un modèle de notation utilisé par un prêteur majeur, vous font face à une bataille acharnée pour approbation de crédit. Certains fournisseurs de crédit plus petits essaient de se différencier en n'utilisant ne pas de modèles de notation. Au lieu de cela, ils réellement écoutent emprunteurs, trier les circonstances inhabituelles et utilisent le jugement humain de vieux-fashion pour prendre des décisions de crédit. Un de ces prêteurs pourrait être logique pour votre entreprise.
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